房貸決定您可以出價多少，以及您在完成日需要多少現金。聯邦規定訂定最低頭期款、您必須通過的利率，以及有保險貸款的價格和攤還年限上限。貸款機構再加上自己的政策。這一章說明聯邦規定的各個部分和它們帶來的費用，讓您能向貸款機構提出具體的問題。
這一章屬於費用與稅務指南。數字來自加拿大金融機構監理總署（OSFI）、加拿大金融消費者管理局（FCAC）和加拿大房貸及住房公司（CMHC）網頁在 2026 年 9 月 30 日的內容。您是否符合資格，由貸款機構或房貸經紀人決定。這裡的內容都不代表核准，也不代表承諾核准。
合格利率，也就是壓力測試
貸款機構必須確認，如果利率比您拿到的利率更高，您仍然付得出還款。沒有保險的房貸，OSFI 的最低合格利率網頁把這項測試定為合約利率加 2% 和 5.25% 兩者中較高的一個。OSFI 把 2% 稱為緩衝，把 5.25% 稱為下限，每年至少檢討一次。
有保險的房貸，CMHC 的購屋產品網頁使用同樣的數字。網頁說明，償債比率必須用合約利率加 2% 和 5.25% 兩者中較高的一個計算。
兩個例子說明它怎麼運作。如果貸款機構給您 4.49%，您必須用 6.49% 通過資格審查。如果給您 3.00%，合約利率加 2% 是 5.00%，低於下限，所以您必須用 5.25% 通過。這項測試用的還款金額，比您實際要付的高，所以您能貸到的金額，會比只看實際還款時以為的少。我們刊物裡的房貸壓力測試文章有更多例子。
OSFI 的網頁另外列出一個例外。續約時，如果借款人沒有增加貸款金額或攤還年限，只是把沒有保險的房貸直接轉到另一家受聯邦監管的貸款機構，OSFI 不要求貸款機構套用這項測試。
償債比率
合格利率用在兩個比率上。CMHC 的購屋產品把總償債比率（gross debt service ratio，GDS）的上限定在 39%，總負債比率（total debt service ratio，TDS）的上限定在 44%。第一個比率衡量房屋開支和家庭稅前總收入的關係。CMHC 給消費者的房貸違約保險資格網頁說明，房屋開支包括本金、利息、房產稅和暖氣費，再加上管理費的一半。第二個比率再加上您所有其他債務的還款，例如汽車貸款和信用卡。
年度房產稅是第一個比率的一部分。這也是為什麼在購屋之前，年度房產稅那一章很重要。在同樣的價格下，房產稅帳單比較高的房屋，需要更高的收入才能通過資格審查。
CMHC 也規定，有保險的貸款至少要有一位借款人的信用分數達到 600。貸款機構可能為自己的產品訂更高的標準。
最低頭期款
加拿大金融消費者管理局的頭期款網頁，依照價格列出最低頭期款。下表使用那個網頁在 2026 年 9 月 30 日的數字。
| 購買價格 | 最低頭期款 |
|---|---|
| $500,000 以下 | 價格的 5% |
| 超過 $500,000，低於 $1,500,000 | 前 $500,000 的 5%，加上超過 $500,000 部分的 10% |
| $1,500,000 以上 | 價格的 20% |
以一間假設價格 $1,200,000 的房屋為例，最低頭期款是前 $500,000 的 $25,000，加上其餘 $700,000 的 $70,000，合計 $95,000。加上任何保險保費之前，房貸是 $1,105,000。管理局提醒，借款人是自僱人士或信用紀錄不好時，貸款機構可能要求更高的頭期款。
房貸違約保險和它的保費
管理局說明，頭期款低於 20% 時，您通常需要房貸違約保險。這項保險在貸款沒有還清時保護貸款機構。借款人本身不受這項保險保護。管理局列出三家保險公司：CMHC、Sagen 和 Canada Guaranty。保險由您的貸款機構安排。
CMHC 的保費表把保費定為貸款金額的一個百分比。百分比取決於貸款成數，也就是貸款金額除以房屋價值。
| 貸款佔價值的比例 | 標準保費 | Home Start 保費 |
|---|---|---|
| 超過 80% 至 85% | 2.80% | 3.00% |
| 超過 85% 至 90% | 3.10% | 3.30% |
| 超過 90% 至 95% | 4.00% | 4.20% |
| 超過 90% 至 95%，頭期款為借款 | 4.50% | 4.70% |
以 $1,200,000 的例子來看，$1,105,000 的貸款是價值的 92.08%。用 CMHC 4.00% 的標準保費計算，保費是 $44,200。CMHC 說明，保費是一次性的費用，可以加進貸款。管理局提醒，如果您把保費加進貸款，就要按照房貸利率為它付利息。
CMHC 的網頁列出對保費課銷售稅的省份是安大略省、魁北克省和薩斯喀徹溫省。卑詩省不在這份清單上。
價格和攤還年限的上限
CMHC 的購屋產品要求，屋主貸款的價格或貸款價值必須低於 $1,500,000。價格在 $1,500,000 以上時，這筆購屋無法取得有保險的貸款，最低頭期款變成 20%。
有保險的購屋貸款，標準的最長攤還年限是 25 年。CMHC 的 Home Start 產品，在貸款超過價值的 80%，而且至少一位借款人是首次購屋者，或房屋是新建且沒有人住過時，允許 30 年。CMHC 對這項產品的首次購屋者定義是：從來沒有在加拿大買過房屋的人，或在今年和之前四年內，沒有住過由自己或現任伴侶擁有的房屋的人。
攤還年限越長，每期還款越少，但整個貸款期間的總利息越多。從上表也可以看到，Home Start 的保費比較高。沒有保險的房貸，請問每一家貸款機構提供的最長攤還年限是多少。
利率鎖定和房產的核准
管理局的預先核准網頁說明什麼是預先核准。貸款機構審查您的收入、資產和債務，查詢您的信用，並告訴您它可能借給您的最高金額。依貸款機構的不同，它可能鎖定利率 60 至 130 天。管理局寫明，這個程序不保證核准。我們刊物裡的預先核准時貸款機構查什麼文章，列出要準備的文件。
針對某一間房屋的核准，要等出價被接受之後才會進行。這時貸款機構除了審查您，也審查房產。CMHC 的費用估算表，把鑑價費（如果適用）和土地測量或位置證明列在購屋的預付費用裡。請問您的貸款機構，這間房屋是否需要其中任何一項，以及由誰付費。同一份估算表也列出房屋保險，房屋保險那一章說明貸款機構為什麼要確認這一項。
如果鑑價低於您的價格，請問貸款機構會怎麼決定貸款金額。貸款變少，代表您要拿出更多現金才能完成交易。CMHC 有保險的產品也要求房屋適合全年全時居住，所以不符合這項標準的房屋，無法取得 CMHC 的保險。在貸款機構以書面確認核准這間房屋之前，請把附帶貸款條件留在合約裡，並請律師說明期限怎麼計算。
頭期款如何改變費用
頭期款的多少，改變的除了貸款金額，還有其他費用。以 $1,200,000 的例子來看，如果付最低的 $95,000 頭期款，貸款超過價值的 90%，要付最高的標準保費 $44,200。如果付 $240,000，也就是 20% 的頭期款，貸款是 $960,000。管理局說明，這時通常不需要保險，所以沒有保費要加進貸款，除非貸款機構因為其他原因要求投保。
在這兩者之間，每個保費級距有自己的費率。同一間房屋，付 12% 頭期款的買家要借 $1,056,000，是價值的 88%，CMHC 在這個級距的標準保費是 3.10%，也就是 $32,736。在決定要保留多少現金支付交屋相關費用和搬家費之前，請貸款機構列出兩到三種頭期款金額下的保費。
房貸帶來的費用要事先規劃
把這些金額放進預算，和頭期款列在一起。如果需要保險保費，通常會加進貸款。可能要付鑑價費。您的律師或公證人會收取登記房貸的費用，土地產權及測量局（LTSA）也會收取登記費，律師與登記費用那一章有說明。
請每一家貸款機構用書面提供條件，包括利率、鎖定期間、提前還款規定和任何費用。用相同的貸款金額和攤還年限比較這些條件。您是否符合資格，由您的貸款機構或房貸經紀人決定；這一章只幫您提出正確的問題。