對有房貸的買家來說，房屋保險是取得貸款款項的一部分。BCFSA 提醒，買不到房屋保險的買家，連帶也可能無法取得房貸。如果是一間老舊的獨棟房屋，保險公司可能會要求一些需要時間整理的建築資料，所以這件事應該在購屋初期就開始處理。
這一章屬於費用與稅務指南。它說明為什麼保險必須在完成之前生效、保險公司會看什麼，以及哪些情況會讓保險比較難買到。能不能買到保險、保費多少，由每家保險公司決定。這一章無法預測某家保險公司是否會替某一間房屋承保，或保費會是多少。
為什麼貸款機構要在完成之前確認保險
CMHC 的購屋總費用估算表，把房屋保險列在預付費用裡，和律師費、頭期款放在一起。下面會說明的 BCFSA 野火公告，解釋了這件事為什麼重要：買不到含火災保障的房屋保險的買家，連帶也可能無法取得房貸。
原因在房貸本身。房屋是貸款機構這筆貸款的擔保品。加拿大金融消費者管理局的房屋保險網頁說明，有房貸的房屋，保單通常包括一項損失受款人條款（loss payee clause），讓貸款機構成為受益人。發生保險範圍內的損失後，保險公司可以把最多等於房貸餘額的金額付給貸款機構，或付給您，讓您修理房屋。
請問您的貸款機構和律師或公證人，他們需要什麼保險證明，以及在什麼日期之前要。請貸款機構說清楚它需要看到哪些內容，例如保單號碼、被保險人姓名、列為損失受款人的貸款機構名稱，以及生效日期。房貸資格那一章說明預先核准和針對房屋的核准有什麼差別，保險是第二個步驟的一部分。
房屋保險涵蓋什麼
管理局說明，房屋保險保障您的房屋和財物，免於失竊、遺失或損壞。如果您有一段時間不能住在房屋裡，保單也可能支付額外的生活開支。它可能包括責任保障，涵蓋訪客受傷，以及您對別人財產造成的損害。
同一個網頁也列出保單通常不承保的項目。地震和水災這類意外事件通常不在承保範圍內，您可能需要另外購買保障。保險公司認為可以預見、和維護有關的損害，也不在承保範圍內。管理局舉的例子是：天氣寒冷時，屋主連續外出超過四天，水管因此結凍。
管理局也說明兩種理賠計算方式。實際現金價值（actual cash value）支付物品全新時的價格，再扣除折舊。重置價值（replacement value）支付換成一件品質相近的物品所需的費用。請問清楚報價的每一部分用的是哪一種方式。
保險公司評估一間老舊獨棟房屋時會看什麼
管理局列出保險公司訂保費時可能考慮的因素，包括：
- 房屋的類型，例如獨棟房屋或公寓
- 房屋的建材、屋齡、面積、位置和重置價值
- 要投保的房產和室內物品的價值
- 離消防栓或消防局的距離
- 社區的犯罪率
- 您的理賠紀錄
- 您選擇的保單類型和保障內容，以及您的自付額
老房子會讓這份清單上的屋齡和建材變成重點。請問每一家保險公司，它需要哪些建築資料。從賣家的房屋狀況聲明書和您的驗屋報告中，盡量整理屋頂、電力系統、水管和暖氣系統的資料，讓您能準確回答。管理局建議讀者在簽名之前仔細閱讀保單，有任何不懂的地方就問保險代理人或保險經紀人。
盡職調查指南說明，在撤銷附帶條件之前，驗屋怎麼放進您對房屋的審查裡。請您的驗屋師在看得到的地方，記下主要系統的年份和類型。
哪些情況會讓保險比較難買到
有幾種情況可能讓保險公司問更多問題、加上條件、提高保費或拒保。管理局列出的保費因素裡就有一些：建築特性、位置和您的理賠紀錄。每家保險公司套用自己的規定，所以一家保險公司的回答，無法告訴您另一家會怎麼說。
房屋的用途也有影響。管理局說明，如果您把房屋的一部分出租，必須告訴保險公司。它也說明，在家經營的事業必須告知，而且把房屋用在保險公司不知道的用途上，可能讓您的保單被取消。如果您打算設套房，或在家設辦公室接待客戶，請在保單生效之前提出。
野火風險是另一個問題。BCFSA 的野火公告，編號 24-013，日期是 2024 年 5 月 15 日，說明如果買家買不到含火災保障的房屋保險，連帶也無法取得房貸，位在野火活躍區域的買賣可能延誤或破局。公告提到，卑詩省野火管理處（BC Wildfire Service）把野火季定為 4 月 1 日至 10 月 31 日。
合約中處理保險的條款
BCFSA 的公告說明兩項可以選用的合約條款。第一項是火災或房屋保險附帶條件，讓買家在合約生效之前，有時間安排保險。第二項是野火條款。如果野火讓買家無法取得火災保險，它允許把完成日、費用分攤日和交屋日延後一次，最多 30 天。
野火條款有它的限制。它只適用於野火威脅，水災不適用。買家必須證明自己已經盡最大努力取得火災保險，而且不能拖到最後一刻。如果買家在延長期間內買到保險，賣家可以把完成日提前到買家通知後的第五個工作天。
公告說明，謹慎的房地產經紀人會建議買家加上保險附帶條件、盡快取得有約束力的火災保險，並在找不到保險時，記錄和保險經紀人往來的電話和電子郵件。這些條款是否適合您的出價，請和您的房地產經紀人和律師討論。
要問每一家保險公司的問題
對每一家保險公司使用同一份問題清單，這樣回答才能互相比較。請對方用書面回答，並寫上日期。
- 從完成日起，您會替這個地址承保嗎？條件是什麼？
- 您需要哪些關於屋頂、電線、水管和暖氣的資料？
- 建築物是否按照重置成本承保？適用的上限是多少？
- 一般理賠、水損，以及任何選購保障的自付額各是多少？
- 這個地址能投保地震保障嗎？能投保水災保障嗎？
- 出租的套房，或有訪客進出的家庭辦公室，您怎麼處理？
- 您會在什麼時候，把什麼保險證明寄給我的貸款機構和律師？
- 保費可以按月付嗎？按月付要收費嗎？
如果是保險代理人或保險經紀人替您取得報價，請問報價來自哪一家保險公司。管理局的網頁說明，每家保險公司的保費都不同，建議您多方比較報價之後再做選擇。
預留時間的安排
在寫出價之前就開始。問保險代理人或保險經紀人，替一間獨棟房屋報價需要什麼資料，並為每一間考慮中的房屋準備好這份清單。出價被接受後，當天就把資料寄出，並索取書面報價。
在撤銷附帶條件之前，確認有一家保險公司會從完成日起讓保險生效，以及條件是什麼。如果保險公司拒保，請對方用書面說明原因，再試另一家。讓您的貸款機構和律師隨時知道進度。如果您找不到可以接受的保險條件，請立刻告訴他們，因為合約上的完成日仍然有效。
完成之後，閱讀寄來的完整保單。檢查地址、被保險人姓名、列為損失受款人的貸款機構、保額上限和自付額。我們刊物裡的完成前房屋保險文章，提供這次檢查的清單。
保險在您的費用中的位置
問保險公司第一期保費什麼時候到期，以及可以按月付還是一年付一次。金額和付款方式由保險公司訂定。把報價的保費放進預算，和房產稅、公共事業費列在一起，因為它每年都會出現。
CMHC 的購屋產品要求房屋適合全年全時居住，而且可以供人全年全時居住；貸款機構會審查保險公司看的同一間房產。如果其中任何一方對房屋提出疑問，定金與費用分攤那一章說明，已經生效的合約無法完成時，您的定金會面臨什麼風險。CMHC 購屋產品網頁列出有保險貸款對房產的要求。