利率鎖定、鎖住利率，以及把機動利率轉成固定利率

利率鎖定是貸款機構承諾在一段期間內提供報價的利率。對還沒找到房屋的買家，利率鎖定在找房期間提供一種保障，防止利率上升。對交屋期很長的買家，它在律師或公證人準備完成日的期間保護預算。這一章說明利率鎖定的運作方式、到期的時間點、貸款期限內的轉換規定，以及續約時的提前鎖定期間。每一項規定都以加拿大金融消費者管理局（Financial Consumer Agency of Canada）為來源。

購屋房貸主要指南說明整個流程。申請這一章說明在哪個階段設定利率鎖定。撥款之後這一章說明續約通知信，以及它帶出的下一次鎖定決定。

利率鎖定可以維持多久

加拿大金融消費者管理局的預先核准頁面（2026 年 10 月 5 日查閱）指出，一般的利率鎖定是 60 至 130 天，依貸款機構而定。有些貸款機構的預設是 90 天；有些應要求可以到 120 天或 130 天。完成日很晚的新建房屋，可以有更長的鎖定，常常附帶一項條件：工程必須在寫明的最晚日期之前完工。

利率鎖定適用於一個特定的產品：鎖定當天報價的貸款期限和攤還年限。簽約時改變其中任何一項，都可能改變利率。如果您鎖定時要的是 25 年攤還年限，簽約時改成 30 年，貸款機構可能依照目前市場的 30 年利率重新定價，利率可能更高。

把到期日和出價上附帶條件的日期一起寫在行事曆上。如果利率鎖定在合約被接受到完成日之間到期，貸款可能在最不利的時間點換成不同的利率。

利率鎖定的作用和限制

利率鎖定在鎖定期間內，以報價的金額凍結利率，前提是檔案和報價時一樣。房屋本身要另外核准，撥款也要另外進行。加拿大金融消費者管理局的預先核准頁面寫明，這個程序不保證核准，即使拿到預先核准，貸款機構仍然可能拒絕房貸。貸款機構會審查您要買的房產，通常透過鑑價和產權審查；如果是分層產權房產，還會審查分層產權文件；如果房產需要火險，也會審查保險。

買家應該把預先核准和它的利率鎖定當成一個可以參考的估計。在鎖定的最高貸款金額內挑選候選房屋，能讓預算維持在控制之內。如果挑選的房屋超過最高金額，出價被接受時就需要新的申請，以及依照目前利率的新鎖定。

鎖定期間利率下降

加拿大金融消費者管理局的預先核准頁面（2026 年 10 月 5 日查閱）建議您問貸款機構：鎖定期間如果利率下降，您是否會自動拿到最低的利率。各家貸款機構的做法不同。常見的三種回應：

• 自動調整。 貸款機構依照既定的規則，不必您要求，就把鎖定重設為較低的利率。
• 應要求調整。 在簽貸款承諾書之前，貸款機構應您的要求調降一次利率。
• 不調整。 貸款機構維持原本的利率直到到期，借款人要自己去找競爭報價。

貸款機構的規定應該放進比較試算表裡。經紀人與貸款機構這一章說明如何以書面向每一家貸款機構取得這個答案。

把機動利率轉成固定利率

大部分加拿大的貸款機構允許在貸款期限內的任何時間，把機動利率轉成固定利率。固定利率是貸款機構目前提供、期限等於或長於原貸款期限剩餘時間的利率。這種轉換只能單向進行：一旦轉成固定利率，房貸在剩餘的貸款期限內都維持固定，要轉回機動利率就必須解除合約。

轉換之前，要向貸款機構確認三件事：

• 提供的確切利率，以及這個利率可以選的期限
• 轉換時，貸款機構會調整定期還款金額，還是維持不變
• 新產品的提前還款額度是否維持相同

轉換通常不會產生提前還款違約金，因為貸款沒有被提前還清或結束。轉換當時的固定利率比機動利率高，所以每月還款通常會增加。當還款金額確定比目前的成本優勢更重要時，就可以考慮轉換。

解除固定利率房貸改用機動利率

反過來從固定利率改成機動利率，必須解除房貸。加拿大金融消費者管理局的「提前還款違約金」頁面（2026 年 10 月 5 日查閱）確認，違約金是剩餘本金三個月的利息和利率差額兩者中較高的一個，合約簽訂不滿五年時，通常適用利率差額的計算方式。該局自己的例子是剩餘本金 $200,000、還剩 36 個月，用利率差額計算的違約金是 $12,000，用三個月利息計算是 $3,000。

對剩餘期間短的借款人，三個月利息算出的違約金，有時可以用較低的機動利率抵銷。對還在貸款期限初期的借款人，利率差額算出的違約金很少能抵銷。決定之前，請貸款機構以書面提供準確的違約金報價。

續約時的提前鎖定期間

加拿大金融消費者管理局的「房貸續約」頁面（2026 年 10 月 5 日查閱）寫明，受聯邦監管的貸款機構必須在貸款期限結束前至少 21 天寄出續約通知書。很多貸款機構也會在貸款期限的最後四到五個月內，開放提前鎖定的期間。在這段期間，借款人可以在目前的貸款期限實際到期之前，先鎖定續約的利率。

提前鎖定的利率鎖定，和預先核准的利率鎖定一樣：只要借款人在期間內簽下續約，貸款機構就提供報價的利率。如果借款人預期續約前利率會上升，提前鎖定有用處。如果借款人預期利率會下降，提前鎖定的利率可能比續約當天能拿到的利率高。簽約之前，請在這段期間內留意市場和貸款機構的利率表。

轉移房貸或增貸時的混合利率

混合利率是把現有的利率，和延長期限或追加貸款的目前利率，以加權平均的方式合在一起。把房貸轉移到新房屋、貸款金額又變大的借款人，會請貸款機構把現有本金的現有利率，和增貸部分的目前利率混合，用在一份新的合併合約上。為了翻新而增加資金的借款人，也是同樣的做法。

每家貸款機構使用自己的混合公式。接受轉移或增貸之前，請以書面取得混合後的利率。因為混合利率可以避免提前還款違約金，較低的混合利率可能讓轉移房貸比解除合約、重新開始一份新合約更划算。

利率鎖定的常見結果

預售屋的交屋時間和利率鎖定衝突時

完成日很晚的預售屋合約，是最容易遇到利率鎖定到期的檔案。買家今天簽買賣合約，一兩年後大樓完工時才交屋。一般預先核准的利率鎖定是 60 至 130 天，只佔到交屋為止時間的一小部分。貸款機構用專門的預售屋方案處理這種情況，提供較長的初始鎖定，通常是 12 至 24 個月，並附帶一項條件：工程必須在寫明的最晚日期之前完工。

預售屋的利率鎖定也有條件。借款人在鎖定當天接受審查，撥款前會再以當時的收入、負債和信用審查一次。如果借款人的情況在鎖定到完成之間有了變化，即使還在鎖定期間內，檔案也可能被調降或拒絕。如果是預售屋的合約轉讓，利率鎖定屬於原始合約，受讓人必須重新申請，鎖定不會跟著轉移。

請和熟悉各家貸款機構預售屋方案的房貸經紀人討論預售屋的貸款。我們刊物裡關於房貸壓力測試的文章，說明貸款機構在這兩個日期使用的資格規定。

請和您的貸款機構或房貸經紀人一起使用這個指南。選擇房貸這一章說明利率背後的產品選擇。撥款之後這一章說明貸款期限內的生活，以及續約時的下一個決定。